Denk je eraan om te investeren met zakelijk krediet of een lening? Dan heb je vast al gelezen dat zakelijk krediet veel flexibiliteit biedt, en een lening vooral geschikt is voor grote investeringen. Maar waar komen die uitspraken vandaan? En hoe weet je wat je in jouw situatie nodig hebt?
In deze blog nemen we je mee langs de verschillen tussen zakelijk krediet en een zakelijke lening. We delen zowel de belangrijkste voor- en nadelen als de risico’s. Zo weet je zeker waar je aan begint.
Zakelijk krediet
Een zakelijke krediet is een potje waaruit je geld kunt opnemen, tot een maximaal bedrag. Dit maximale bedrag is de kredietlimiet. Zodra deze is bereikt, kun je geen geld meer opnemen. Anders dan bij een lening hoef je dit totaalbedrag niet in één keer op te nemen. Je betaalt daarbij alleen rente over wat je opneemt. Ook mag je wat je aflost weer opnemen en kies je zelf tussen aflossen via maandelijkse termijnen of in één keer.
Zakelijk krediet is dus vooral erg flexibel en werkt in je voordeel als je van tevoren niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Bijvoorbeeld als er zich plotselinge kansen voordoen waarbij je snel moet handelen, zoals trends of een uitzonderlijk druk hoogseizoen. Ook bij tegenslagen biedt zakelijk krediet ruimte om deze op te vangen. Of bij het rondkrijgen van opdrachten die je zonder aanvullend vermogen moet laten liggen.
Bij OPR zien we dat zakelijk krediet vaak wordt gekozen voor:
- Onderhoud en reparaties
- Het overbruggen van openstaande facturen
- Extra voorraad of materiaal bij seizoenspieken
- Martketing uitgaven
- Tijdelijk extra personeel
Goed om te weten is dat er verschillende soorten krediet bestaan om uit te kiezen. Besluit je te investeren via een krediet? Dan wil je zeker weten dat dit bij jouw doelen past. Daarom schreven we eerder deze blog over verschillende soorten krediet.
Zakelijke lening
Een zakelijke lening wordt vaak aanbevolen voor grote investeringen, omdat je met een lening in de meeste gevallen een groter bedrag kunt lenen dan via krediet. Maar ook omdat je bij het afsluiten van een lening duidelijke afspraken maakt over de aflossingstermijn en het rentepercentage. Bij een lening staat het rentepercentage de gehele aflossingstermijn vast, wat bij een zakelijk krediet niet altijd het geval is. De looptijd van een zakelijke lening is altijd 5 jaar.
Een zakelijke lening sluit dan ook goed aan op eenmalige investeringen die uitgebreide planning vereisen. Het biedt zekerheid en, afhankelijk van hoe snel je aflost, kan vanwege een stabiel rentepercentage voordeliger zijn dan zakelijk krediet. Aan de andere kant moet je onderneming voor het afsluiten van een lening aan strenge eisen voldoen. Een zakelijke lening is daarom voor veel startende ondernemers geen optie. Tegelijkertijd is het ook niet altijd nodig, omdat je met krediet vaak al voldoende kunt investeren.
Daarnaast kan er een situatie ontstaan waarin je rente betaalt voor de lening, terwijl je voldoende geld op de rekening hebt staan. Dit komt doordat je bij een zakelijke lening de rente vaak over de gehele looptijd moet betalen. Bij een zakelijk krediet kun je op elk moment vervroegd aflossen. Over het afgeloste bedrag hoef je geen rente te betalen. Zo kan een zakelijk krediet goedkoper uitkomen dan een lening.
Vergelijk de verschillen
In de onderstaande tabel hebben we de grootste verschillen tussen zakelijk krediet en een zakelijke lening op een rijtje gezet.
| Zakelijk krediet | Zakelijk lening |
| In delen op te nemen | In één keer een totaalbedrag op je rekening |
| Alleen rente over opgenomen bedrag | Rente over het totale bedrag |
| Flexibel aflosbaar: in één keer of per maand | Vast maandelijks aflossingsbedrag |
| Onbepaalde aflossingstermijn | Maximale aflossingstermijn van 5 jaar |
| Na aflossen direct opnieuw op te nemen | Afgeloste bedrag niet opnieuw op te nemen |
| Handig voor kleine en middelgrote investeringen | Handig voor grote investeringen |
Verschillen in risicofactoren bij zakelijk krediet en een zakelijke lening
Welke vorm van lenen je ook kiest, je loopt altijd een aantal risico’s. Die kunnen per type lening verschillen, omdat niet alle leningen op dezelfde manier werken.
Risicofactoren bij een zakelijk krediet
Bij een zakelijk krediet betaal je niet alleen het geleende bedrag terug, maar betaal je ook rente over wat je leent. Dit percentage staat niet altijd vast. Daar komen ook opnamekosten bij. Houd je deze kosten niet goed in de gaten, dan kunnen ze oplopen. Ook kan het verleidelijk zijn om afgelost geld steeds opnieuw op te nemen, waardoor je afhankelijk raakt van krediet.
Bij OPR vinden we het belangrijk dat je flexibel aan de slag kan en tegelijkertijd weet wat krediet werkelijk kost. Daarom ontwikkelden we de gratis kredietcheck waarmee je makkelijk je capaciteit berekent.
Risicofactoren bij een zakelijke lening
Een zakelijke lening is een veelgekozen hulpmiddel bij grote investeringen. Je weet van tevoren hoeveel je nodig hebt voor je investering. Via een lening ontvang je het bedrag in één keer op je rekening. Besluit je (een deel van) het geld toch niet uit te geven? Dan betaal je nog steeds rente over het totale bedrag. Hierdoor heb je geen invloed op de maandlasten, omdat deze vanaf de afsluiting van de lening vaststaan. Bij een zakelijk krediet kun je de maandlasten verminderen door vervroegd af te lossen. Hierdoor is een lening minder flexibel dan een zakelijk krediet.
Een grote investering brengt van nature meer risico met zich mee. Hoe feilloos je plan ook is, bij een veranderende markt loop je altijd het risico dat je de investering niet genoeg terugverdiend. Tijdens mindere periodes gedurende de aflossingsperiode kan een hoge aflossing ertoe leiden dat je belangrijke kansen moet laten schieten.
Wanneer kom ik in aanmerking voor zakelijk krediet of een zakelijke lening?
Als je zakelijk krediet of een zakelijke lening wilt afsluiten, moet je onderneming aan een aantal eisen voldoen. Deze voorwaarden zijn bedoeld om je te beschermen tegen het aangaan van leningen die je niet of moeilijk kan terugbetalen. Wij geloven dat investeren je vooral veel moet opleveren, zonder geldzorgen. Bij OPR is een zakelijk krediet aangaan mogelijk als:
- Je staat ingeschreven bij de KvK, je bedrijf in Nederland is gevestigd en minimaal 12 maanden bestaat
- Je omzet minimaal € 50.000 per jaar is en je beschikt over een Nederlandse zakelijke bankrekening.
- Je als eigenaar woonachtig bent in Nederland en géén negatieve BKR-registratie hebt.
Voldoe je aan alle eisen en ben je benieuwd wat een zakelijk krediet voor jouw onderneming kan betekenen? Bekijk dan OPR Flex.
Behoefte aan persoonlijk advies?
Jouw situatie is uniek, dat vraagt om advies op maat. Onze adviseurs denken graag met je mee. We reageren binnen één dag en helpen je aan de beste oplossing. Geheel vrijblijvend, ook als je niet voor ons kiest. Plan vrijblijvend een persoonlijk gesprek in met één van onze collega’s.